Ubezpieczenie OC dla właścicieli i kierownika apteki

Poniżej przedstawiam czym jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej dla Właściciela i Kierownika Apteki.
Zgodnie z Ustawą z dnia 06.09.2001 – Prawo Farmaceutyczne – spośród wielu zadań nałożonych na apteki, dla odpowiedzialności cywilnej podstawowe znaczenie będą miały te, które polegają na:

1.wydawaniu produktów leczniczych i wyrobów medycznych,

2.sporządzaniu leków recepturowych (PF Roz. 7 art. 86 pkt.2 ppkt.2),

3.sporządzeniu leków aptecznych,

4.udzielaniu informacji o produktach leczniczych i wyrobach medycznych.

Następstwem w/w czynności może być szkoda, którą w tej sytuacji jest uszczerbek na zdrowiu, śmierć pacjenta bądź doznana krzywda.
Wyrządzoną szkodę można naprawić poprzez zapłatę uzgodnionej z poszkodowanym (lub jego rodziną) kwoty pieniędzy, bądź wypłatę sumy pieniędzy ustalonej przez sąd poprzez wyrok.

Należy zwrócić uwagę na fakt, iż odpowiedzialność cywilna jest szerokim pojęciem, zaś poszkodowany ma prawo żądać odszkodowania na wielu płaszczyznach.

Poszkodowanemu zgodnie z art. 361 par. 2 i 444 Kodeksu Cywilnego w razie poniesienia uszczerbku na zdrowiu lub rozstroju zdrowia należy się:

A)odszkodowanie za koszty np. leczenie, koszty opieki i pielęgnacji chorego, zabiegów rehabilitacyjnych,

B)renta – jeżeli poszkodowany utracił całkowicie lub częściowo zdolność do pracy zarobkowej,

C)Odszkodowanie za utracone korzyści przez poszkodowanego, jak zarobki i dochody oraz inne korzyści, które mógłby osiągnąć, gdyby mu szkody nie wyrządzono,

D)Zadośćuczynienie (art. 445 par.1 K.C.) za cierpienie i krzywdę moralną, jakiej doznał w związku ze spożyciem leku czy to wskutek błędu w wydaniu leku lub jego sporządzeniu, czy też w wyniku błędnego udzielenia informacji na temat leku.

Osobom bliskim w stosunku do poszkodowanego w razie jego śmierci należy się (art. 446 K.C.):

a)odszkodowanie w postaci zwrotu kosztów pogrzebu i leczenia,

b)osobom względem, których na zmarłym ciążył obowiązek alimentacyjny (najbliżsi krewni) – renta nie wyższa od kwoty, którą zmarły świadczyłby z tytułu obowiązku alimentacyjnego,

c)osobom względem których zmarły nie był obowiązany do świadczeń alimentacyjnych (dalsi krewni), ale dobrowolnie dostarczał im środków utrzymania,

d)najbliższym członkom rodziny zmarłego należy się ponadto odszkodowanie, jeżeli wskutek jego śmierci nastąpiło znaczne pogorszenie się ich sytuacji życiowej.

Poszkodowany jak i osoba bliska w przypadku jego śmierci, będą mogli się zwrócić z wyżej opisanymi roszczeniami zarówno do właściciela apteki, jak i do kierownika apteki lub obu równocześnie.

Wybór podmiotu zależy wyłącznie od jego uznania. Odpowiedzialność tych osób jest solidarna (art. 366 i następne K.C.), choć obowiązek naprawienia szkody każdej z nich wynikać będzie z różnych przepisów prawnych.
Odpowiedzialność właściciela apteki związana jest z jego winą. Ta odpowiedzialność wynika zarówno z przepisów art. 415 i następnych K.C. (odpowiedzialność deliktowa) jak i z art. 471 i następnych K.C. (odpowiedzialność kontraktowa), przy czym od tej drugiej trudniej się uwolnić, gdyż domniemywa się winę. I tak, odpowiedzialność deliktowa obejmuje szkody wyrządzone tzw. czynem niedozwolonym przez farmaceutę lub osoby, za które ponosi on odpowiedzialność lub pozostaje we wspólnym gospodarstwie domowym. Czyn niedozwolony to najprościej mówiąc działanie lub zaniechanie sprzeczne z ogólnym porządkiem prawnym, zasadami współżycia społecznego, dobrymi obyczajami itp. a nie z obowiązkami określonymi konkretną umową.

Gdy właściciel apteki nie jest równocześnie jej kierownikiem, to zgodnie z art. 429 K.C. zwolni się z odpowiedzialności deliktowej za powstałą szkodę, jeśli udowodni że wybrał na kierownika apteki osobę posiadającą odpowiednie kwalifikacje zawodowe. Zwykle nie będzie z tym kłopotu. Ale gdy dowód taki się nie uda sytuacja właściciela jest nieciekawa, bowiem jego winę się domniemywa. Zwolnienie się z odpowiedzialności deliktowej jak wiemy nie załatwia problemu, gdyż nadal pozostaje odpowiedzialność kontraktowa tj. z tytułu niewykonania lub nienależytego wykonania umowy z klientem apteki. Najczęściej będzie to umowa sprzedaży, ale przy udzielaniu porad i informacji zwykle będzie to umowa o wykonanie usług, np. zlecenia, a przy sporządzaniu leku – umowa o dzieło. Jak wiemy tutaj winę aptekarza domniemywa się od samego początku i to on musi udowodnić, że wykonał umowę dobrze, co w praktyce będzie bardzo trudne (np. osoba zmarła po zażyciu leku wbrew prawidłowo udzielonej jej informacji o jej użyciu). Gdy dowód się nie powiedzie właściciel apteki będzie zobowiązany do wypłaty odszkodowania. Może się wówczas ratować tzw. regresem wobec kierownika apteki, który - gdy szkoda powstała z jego winy – zmuszony będzie zwrócić aptekarzowi kwotę wypłaconego odszkodowania.

Odpowiedzialność kierownika apteki – inaczej niż w przypadku właściciela – opiera się na przepisach ustawy – Prawo Farmaceutyczne. Zgodnie z art. 88 pkt. 5 do zadań kierownika apteki należy: organizacja pracy w aptece, polegająca między innymi na przyjmowaniu, wydawaniu, przechowywaniu i identyfikacji produktów leczniczych i wyrobów medycznych, prawidłowym sporządzaniu leków recepturowych i leków aptecznych oraz udzielaniu informacji o lekach.

Jak wynika z przytoczonego tekstu Ustawy zakresem obowiązków kierownika apteki objęte są właściwie wszystkie te czynności, z których może wyniknąć ewentualna szkoda. Jego odpowiedzialność jest bardzo surowa. Nawet jeśli poszkodowany – według własnego wyboru – zwróci się z roszczeniem do właściciela apteki, będącego jednocześnie jej kierownikiem i uzyska należne mu odszkodowanie, nie zwolni go to z obowiązku zapłaty, jeśli aptekarz wystąpi do niego z regresem.
Nie można przy tym pominąć faktu, że podobnie jak właścicielowi apteki przysługuje prawo zwrotnego dochodzenia roszczeń wobec kierownika, tak również kierownik posiada prawo regresu wobec magistra lub technika farmacji w zakresie wykonywanych przez niego zadań, jeśli to ich czynności będą przyczyną szkody. Wysokość możliwego odszkodowania będzie tu mocno ograniczona. Odpowiedzialność aptekarzy i techników farmacji, nie będących kierownikami a zatrudnionych na podstawie umowy o pracę, reguluje Kodeks Pracy, który ustala górną granicę odszkodowania w wysokości odpowiadającej trzem miesięcznym pensjom otrzymywanym przez nich w aptece.

W przypadku gdy właściciel apteki jest jednocześnie jej kierownikiem, jego odpowiedzialność jest najsurowsza, także dlatego, że nie wchodzi w grę jakikolwiek regres, chyba że do pracowników w granicach do ich trzech miesięcznych pensji.

Reasumując, odpowiedzialność właściciela apteki oraz jej kierownika w związku z wykonywanymi czynnościami zawodowymi jest bardzo surowa:

1)poszkodowany swobodnie decyduje, który z nich ma zapłacić odszkodowanie,

2)domniemywa się winę tych osób,

3)odszkodowania mogą sięgać ogromnych kwot, gdyż najczęściej chodzi o szkody osobowe.

Jednym z najskuteczniejszych sposobów na ograniczenie a czasem wręcz wyeliminowanie ryzyka płacenia odszkodowań, jest zawarcie stosownej umowy ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej.
To ubezpieczenie na dzień dzisiejszy ma charakter dobrowolny.
Bezsprzecznie najkorzystniejszym rozwiązaniem jest uzyskanie ubezpieczenia zarówno przez właściciela apteki, jak i jej kierownika. Zawarcie umowy o pożądanym zakresie ochrony jest trudne, zwłaszcza gdy idzie o ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej, ponieważ wymagana jest jednocześnie znaczna wiedza prawnicza i ubezpieczeniowa. Jeszcze trudniejszą kwestią jest obrona przed roszczeniami i pilnowanie, by Zakład Ubezpieczeń prowadził ją z należytą starannością. Stąd też najlepiej kwestię tę powierzyć profesjonalistom, którzy posiadają duże doświadczenie w opracowywaniu niekonwencjonalnych formuł i programów ubezpieczeniowych oraz umiejętności zarządzania ryzykami związanymi z funkcjonowaniem podmiotów gospodarczych i wykonywanym zawodem.

Mając duże doświadczenie w zawieraniu ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej dla Aptek, postanowiliśmy wynegocjować dla Członków Okręgowej Izby Aptekarskiej ujednoliconą, pełną ofertę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej z tytułu wykonywanego zawodu farmaceuty i prowadzenia apteki z rozszerzeniami:

- OC pracodawcy – za wypadki przy pracy - włączenie szkód na osobie wynikające z wypadków przy pracy (w rozumieniu art. 3 ustawy z dnia 30.10.2002 r.z późniejszymi zmianami),

- OC najemcy – szkody polegające na uszkodzeniu lub zniszczeniu lokalu będącego przedmiotem umowy najmu pomiędzy Aptekarzem i właścicielem lokalu.

Po zidentyfikowaniu tych ryzyk Aptekarz otrzymuje propozycje na temat sposobów zmniejszania lub nawet eliminacji znacznej ich części poprzez wykorzystanie instytucji ubezpieczeń. Obsługując Apteki w zakresie ubezpieczeń dążymy do:

- zapewnienia im warunków ciągłego i bezpiecznego prowadzenia działalności gospodarczej,
- wyeliminowania czynników mogących zakłócać stabilność firmy, poszukując jednocześnie sposobów na ochronę bezpodstawnymi roszczeniami,
- zapobiegania sytuacjom i niwelowania materialnych skutków przerwania działalności gospodarczej na skutek zdarzeń losowych,
- minimalizowania kosztów działalności,wyboru wiarygodnego Ubezpieczyciela.

Przy takim podejściu do problemów klienta naszym zadaniem jest wypracowanie długoterminowego i kompleksowego programu zarządzania ryzykami klienta i ich ubezpieczenia.
Mówiąc krótko, ubezpieczenie „skrojone na miarę” to sens i idea usług przez nas świadczonych.
Ponadto aktywnie pomagamy przy likwidacji szkody, poprzez bieżące sprawdzanie sytuacji, począwszy od momentu zgłoszenia szkody do chwili wypłaty odszkodowania.

W razie jakichkolwiek pytań w sprawie ubezpieczeń jesteśmy do Państwa dyspozycji pod nr telefonu: 032 738 11 05 (-07);
mobil: 502 678 344 lub 505 796 775.

Jolanta Sienkiewicz
Sebastian Sienkiewicz